Sendo honesto, a dívida caduca depois de 5 anos, o dinheiro mal investido pode demorar

anos para retornar em suas mãos, então eu tentaria renegociar a dívida para pagar sem usar esse dinheiro, caso contrário, deixaria a dívida sumir e usaria esse dinheiro para outros fins.

Sempre existirá dívidas, mas nem sempre existirá o dinheiro para pagá-la, ou seja, desperdiçar oportunidades que você tem o dinheiro pagando dívidas em um país que não tem absolutamente nenhum benefício ao pagar uma dívida, é burrice.

Além disso, começar do zero, não é garantia que você não criará outra dívida, capaz de você pagar os R$ 20.000,00 e três meses depois ter outra dívida no lugar.